《平凡的世界》

细心的读者肯定发现了，小说里面多次涉及农民企业家孙少安银行贷款的事情，因此，本作除了有时代特点之外，还从侧面反应出当时金融系统的运作。

首先，《平凡的世界》纪录的是1975到1985十年间的中国，虽没有指明确切地点，种种迹象看来是在陕西。期间国家有一项非常重要的举措，也是小说中着重描写的，就是家庭联产承包责任制。80年代初，责任制逐渐在全国范围内扩散开来，而在1980年之前，主要还是实行着公社化，吃着大锅饭，这个时候的老百姓也基本没有闲钱，对于货币的概念不大。1980年到1985年间，随着劳动力从农田解放出来，老百姓手头开始有钱了，市场贸易也丰富了起来，这段时间的物价应该是上涨的，但今天分析的孙少安贷款是在两三年间的事，物价上涨暂不考虑。

孙少安的第一次贷款出现在第二篇第七章，实现责任制不久，孙少安向公社信用社贷款700元用于买骡子，等拉完货转手把骡子卖了，1100元买来的骡子卖了1600元，净赚500元。有朋友肯定看出端倪了，转手搞买卖可比搞生产赚钱容易啊，只要有本，只要能贷到钱，在那个时代都能赚钱。那次，孙少安还掉了贷款本息，有了2000多元的流动资金在手。随后利用拉砖赚的钱拼拼凑凑弄了个砖窑，为以后的实业创造了资金条件。

第二篇第二十七章，孙少安为成为一个真正的冒尖户，决心把烧砖窑办成砖厂，资金成了最大的问题。一台中型300型制砖机就要5000元，再有其他花费，具体没说贷了多少钱，估计应该在几千元，没出什么差错，他们在年终还完贷款后，还有两三千元的收入，当然还有固定资产。

在别的“冒尖户”们外出逛悠的时候，孙少安就一个人躲在房间里，开始谋算他下一步的宏图远景。他想回去以后，先立刻筹划买一台中型300型制砖机，多开几个烧砖窑，办它个真正的砖厂！

当然，要迈出第一步困难就很多。首先是资金问题。一台中型制砖机就得五千元，他个人的钱根本买不起；更不要说扩大生产还得有其它花费。至于人手，现在倒可以雇几个人；虽然雇工还没有明确的政策，但许多地方已经有这样的现象，公家一般都睁一只眼闭一只眼。据他二爸说，报纸上现在对这问题正讨论着哩。

他首先发愁的是钱。没有办法，看来只能走贷款这条路。

第三篇第六章，孙少安决定扩大砖厂，很大一部分也是为了父老乡亲都能赚点钱，解决一点就业问题，第三篇第十二章，孙少安通过农业银行贷机械设备款月息九厘六，贷款本金1万元。注意到的一点是孙少安晚来了一步，省建设委员会的一批无息有偿投资贷款已经被贷完了。我们知道，老板如果不多为着自己考虑一点，只顾着做好好往往是会吃亏的，一旦陷入危机，没人帮的上，孙少安也恰恰落入了这样的危机。烧出来的砖失败了，砖窑破产了，不仅贷款还不上，连工资都还不上了。可见这个砖厂风险有多少大，一个小小的因素即可致命。之后没有银行肯贷款给他，陷入了资金链断裂的死循环。

可是，要扩建砖场又谈何容易！

这需要一大笔钱，他卖掉现有设备，加上手头那点积蓄，只能凑个五六千元。而仅买一台400型制砖机就需要九千元——连同运费和提货花费的盘缠，少说也得一万。另外，扩建烧砖窑和添置相应的设备，没有五六千元就别想投入生产。

粗粗一算，他至少也得到银行贷一万块钱的款。不容易啊！

但孙少安既然雄心已定，对他未来的事业就不会犹豫踌躇。

秋田里的大忙乱一结束，他就拖着两条疲惫不堪的腿四处跑开了。经过一番艰难机巧的讨价还价，他把原来那台小型制砖机卖给了石圪节新开张的砖瓦厂。这台制砖机原价五千左右，他卖了四千五百元。机器他已用了一两年，这个卖价已经相当不错。

接着，孙少安就心急火燎去找他的同学刘根民。

根民现在是石圪节乡乡长，手中握有大权。老同学对他的支持一如既往。不过，他有点遗撼地说：“你来得太迟了！前不久，省上的山区建设委员会发放了一批无息有偿投资贷款，现在都已经被人贷光。你只能通过农业银行贷机械设备款月息九厘六。”

第三篇第三十四章，孙少安通过胡永合的朋友，在外县转贷了别人的款，可惜被人告发被逼立即还本息，最后在县长的帮助下终于获得了本县的3000元贷款，随后事业风生水起，日日兴旺，一九八三年底，孙少安就还完了银行两次大笔贷款的全部本息。

坚冰打碎，一河水全开了！

第一批成砖呱呱叫出窑后，三天内就销售一空。欠村中所有人的钱马上还清；山西柳林妻哥那里的借款也立即寄还了。

这个塌垮了的砖场在接受了失败的教训之后，第二次起飞便以惊人的速度发展起来。一九八三年底，孙少安就还完了银行两次大笔贷款的全部本息。砖场生产逐步进入了满负荷运行。当一九八四年开始的时候，盈利就滚滚地进入了孙少安的腰包……

这是一个圆满的故事，但我们不难发现，要是没有县长的面子，孙少安很难东山再起。其实最后只是一笔3000元的贷款，用好了，撬动生产，不仅顺利归还了本息，连原来的一万元本息也还掉了，要是按照现在的思路，出现贷款还不出的情况后，基本没有第二次机会。

关于利率，小说中明确的只有一次，月息九厘六，其他时候都是利息滚到了几百元的描述，没有确切的数字，我简单查阅了相关信息，可没找到当年的贷款利率，只是在建行网银上查到当初的活期存款利率是2.88%，没有定期的概念。如果这样算来，九厘六的利率折算成年是11.52%，这个存贷差实在厉害的紧啊，当年的银行这么赚钱？天理何在？

关于贷款用途，孙少安的第一次贷款是买骡子，700元应该算个小额，自主支付吧，接下来的机械设备款则是受托支付，直接打到了河南用于购买设备。其实外县不外县倒是不重要，之所以要追回孙少安在原北县的贷款，原因也在用途上吧。当然也从侧面反映出当时的贷款是极度稀缺的资源，本县的支持都还不够，怎么会用来支持外县？哪像现在，只要能赚钱，哪里的企业不能贷？应该是当时老百姓还不富裕，储蓄不多，贷款规模自然也不多啦。在这个极度需要大钱办大事的年代，钱给谁，谁就能发达。

当时的银行还没有商业化，相互竞争不强，公社信用社办不了的贷款去县上农行办，而不是信用社高一级的分支行，各个银行各有分工，显得非常和谐。现在为了促进市场经济，进一步放开市场，银行越来越多，竞争越来越激烈，金融是国计民生的重要资源，完全放开会出问题，放任不管也有问题，在对于银行的监管上面，一直都是老大难的问题。哪怕现在，说是要进一步放开市场，发挥市场的基础性作用，看吧，出乱子的时候希望国家不要盲目来救市，既然放开了就让市场多缓和一下，等到时机成熟，市场的作用就体现出来了，怕就怕市场还没充分到位，已经闻到了火药味，然后政府就出手了，搞到最后市场作用也没发挥了，政府也不知何时收手，这才是最坏的结果。

回到小说里，回到前面讨论的话题，要是没有县长出面，孙少安还不了最初的贷款，后面也没银行敢贷款给他，不仅原来的一笔贷款收不回来，孙少安一家也算是完了，有点冒险，却能双赢的事情，为什么银行不敢做？说白了，就是在企业困难的时候该不该扶持一把，该不该去雪中送炭。对于商业银行来说，不应该，因为风险太大，这是绝对违反经营理念的事情，而且谁做了谁得承担责任，如果和自己没什么关系的企业，谁肯？而且现在银行的条件越来越严，硬杠杠越来越多，很多事情也不是想做就能做的，比如这种出风险的企业，即使想救也会被各种各样的制度及流程给拖死。

我始终觉得，金融行业，应该和医疗、教育等一起，由政府统一去管理，如果没有了利益上的纠纷，如果没有现代商业银行的“锦上添花”理念，我们的实业会走得更远。我们需要更多的政策性银行，我们不需要太多的商业银行。

最后来说一说一个不容忽略的小细节，孙少平将参加工作后的第一笔工资用汇款的形式汇给了父亲，按照小说的描写，“他能想象来，这张汇款单出现在双水村将意味着什么。他似乎看见，父亲是怎样捏着那张纸片走进了石圪节邮政所墨绿色的大门”，和现在不同的是汇单是先寄到村子里，然后再去邮政所办理，应该是拿现金吧。凭汇单就可以拿钱了么？那汇票就和存单、支票的性质差不多了。估计在现在这样的形式拿不了钱吧，也许是当时的情形下，就只能以这样的方式。那为什么不直接寄钱啊？怕丢了么？拿个信封什么的包包好应该也不知道的吧，50元钱也没几张纸而已啊，何况汇单也是用一分钱买来的呢。