什么是数字人民币？你会放弃微信支付宝而选择它吗？

近日，由央行牵头的数字人民币在深圳试点，数字货币在中国从设想变成了现实。对于普通人来说，数字人民币的到来意味着什么？

我们来看看最近在深圳试点的数字人民币。作为央行推广数字人民币的四个试点城市之一，深圳市罗湖区近日携手央行，以红包的形式向深圳5万人发放了总额为10万的数字人民币，每张价值200元。这些红包发放到个人数字人民币钱包，在有效期内可以在指定商户消费。在另一个试点城市苏州，公务员已经获得数字人民币形式的工资补贴。这意味着数字人民币真正进入了我们的生活。如果试点城市进展顺利，将在全国范围内广泛推广。

那么，数字人民币到底是什么？中国央行推广的数字人民币专业名称为DC/EP(数字货币/电子支付)，中文名称为“数字货币和电子支付工具”。这个名字意味着数字人民币有两层含义。首先，它是一种数字货币。第二，可以用于电子支付。

从数字货币的角度来看，按照央行的解释，数字人民币是流通中现金的替代品，功能等同于纸币和硬币，只是形态是数字化的。值得注意的是，数字人民币只是替代了现金，没有必要将活期和定期存款纳入数字货币，因为它们基本上都是电子化的。

从电子支付的角度来看，数字人民币基本可以理解为继微信支付、支付宝之后的第三大电子支付工具。央行推出数字货币，意味着未来手机中的数字支付又多了一个渠道。那么，数字人民币和微信、支付宝有什么区别呢？

数字人民币最大的好处就是具有法定货币的意义。未来全面推广后，没有商家可以拒收，而微信支付和支付宝的法律地位还不如数字人民币。在某些场景下，有些商家可能会拒绝微信或支付宝。另外，微信支付和支付宝需要连接网络才能完成支付，而数字人民币不需要依赖网络。两部手机通过“触碰”就可以离线完成支付，这意味着在一些网络不好的地方，数字人民币更有优势。

与微信支付和支付宝相比，数字人民币的缺点是不包含利息收入。因为数字人民币是现金的替代品，而现金不产生任何利息收入，所以作为现金的替代品，数字人民币是不计利息的。对于普通人来说，这可能会大大降低数字货币的吸引力，因为把闲钱放在微信或者支付宝上，还是可以获得一些利息收入的。所以未来数字货币推出后，很多人可能会选择把大部分零线放在微信或者支付宝上，只把极小一部分资金放在数字人民币钱包里以备不时之需，相当于取代了过去的实体钱包。

目前，电子支付在中国已经非常普及。对于个人来说，已经有非常方便的微信支付和支付宝。为什么还需要使用数字人民币？这是一个很现实的问题。虽然数字人民币在某些方面有一定优势，但吸引力并没有那么明显，而且考虑到数字人民币不包含利息，吸引力可能会大打折扣。既然如此，央行为什么要推数字人民币？

数字人民币的意义不在个人层面，而在国家层面。央行推出数字货币的主要目的是保护货币主权，提升人民币在国际市场的地位。近年来，以比特币为代表的加密货币风起云涌，给各国主权货币带来了一定的冲击。2019年，脸书宣布计划发行Libra，这是一种无国界的货币，以一篮子货币作为资产储备，支持货币稳定。而且要建立一个金融基础设施，为全球几十亿人服务，比如用一种非常便宜便捷的方式解决全球人民的国际汇款问题。

仅这两项功能就足以让包括中国在内的全球央行感到紧张。理论上，天秤可以发展成为超主权货币。如果天秤座足够稳定和强大，很多货币不稳定的国家可能会因为天秤座而失去货币自主权。而且天秤搭建的金融基础设施可以帮助很多人突破自己的金融管制，使得一些有金融管制的国家面临更大的金融风险。

Libra计划立即引发了全球各大央行的反对。连美国都很紧张天秤座。美国监管部门相关人士将Libra形容为“挑战美元的数字货币”。如果连美国都这样反应，中国就更有理由对天秤座给予足够的重视。在美国国会的听证会上，扎克伯格还特意表示，“如果Libra不这么做，中国银行也会这么做。”在全球主要经济体中，中国的数字货币进步处于全球领先地位。

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对于中国银行来说，推广数字人民币不仅可以确保货币主权，还可以提升人民币国际化水平，甚至保障中国经济在国际市场上的金融安全。最近中美矛盾升级，美国在很多高科技领域打压中国。一度有传言称，美国可能会将中国排除在SWIFT之外。

SWIFT是目前全球最主流的跨境支付系统。如果一个国家被排除在外，与世界资本交换的通道就会被切断，基本上就意味着成为一个金融孤岛。虽然这种可能性不大，但从国家金融安全的角度出发，总是要未雨绸缪的。虽然数字人民币短期内无法取代SWIFT系统，但长期来看，仍能提升人民币的国际地位，在一定程度上保护中国的金融安全。

央行力推数字人民币的另一个目的是提高对资金流向的监控能力。现金数字化后，许多隐藏在暗处的违法行为将被曝光，这将大大增强监管机构防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税的能力。但是，这又带来了另一个问题，那就是如何保护普通人的隐私。未来现金数字化后，消费者的每一笔钱的流向都会进入监管大数据。

尽管越来越多的人开始享受电子支付带来的便利，但在某些场合，一些人仍然选择现金支付。很多人选择现金支付并没有什么不可告人的非法目的，只是为了保护隐私。如果每一次消费行为都被人知道，这种感觉必然会让人不开心。虽然央行表示数字人民币将实现可控匿名交易，但即便如此，对于普通人来说，可控匿名是否意味着真正的完全匿名，可能很难完全杜绝。

从大众的角度来看，如果数字货币的意义更多的存在于宏观层面，对个人并没有太多实质性的好处，反而可能会失去更多的选择和隐私。那么，数字货币对普通人的吸引力是什么？