分析说明强制保险的作用【家财险:小保险，大作用】
就像周润发曾经这样描述保险:“其他商品只有看到才会相信，而保险只有相信才会看到。”财产保险与老百姓的关系最为密切，随着财产保险的发展，种类和品种也越来越多。家庭财产保险是近两年新兴的保障工具。在国外，家财险的投保率在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大热门险种。发达国家家庭财产保险的普及率在70%以上，美国为95%，而我国财产保险的投保率长期低于10%。
人为的和自然的损失都可以赔偿。
同样是7月21的暴雨，同样的家庭损失，但秦女士并没有其他家庭那么无奈。暴雨对秦女士家的地面、墙壁、家具造成了严重的损坏。但秦女士半年前投保了一份家财险，后向保险公司报案。经现场勘查，工作人员发现地面和墙壁有明显的水迹和湿迹，确认事故属实，赔偿金额近5万元。秦女士说，这次暴雨造成的经济损失，她基本可以赔偿。
暴风雨造成的墙壁、地板、家具损坏，雷电造成的家用电器损坏，暴风雨吹落房屋附属设施造成的第三者伤害，都是家庭财产在汛期遇到的常见风险。当这种风险发生时，可以通过购买房屋保险来保障。秦女士的上述情况是家庭财产保险理赔的经典案例。
家庭财产保险，全称家庭财产保险，也叫房屋损坏保险。从名字上看，是家财险。可以保护房子本身，也可以保护房子里的财产，包括附属设施、房子装修、家用电器、家具，甚至床上用品、日常衣物。最基本的家财险只保自然原因造成的损失，包括:火灾、爆炸、雷电、洪水、泥石流、暴风雪、悬崖崩塌、龙卷风等十几种常见的灾害。
如果是人为因素造成的，保险公司不会在基本承保范围内理赔。为了保证家庭财产保险的保障范围更加完整，可以投保一些附加险种，如盗窃、恶意破坏门窗锁、盗窃现金和珠宝、水暖管道爆裂、家庭住户第三者责任等。，从而达到全面保护家中和室内个人财产的目的。因为下水道堵塞而注入家中，装修损失惨重；家用电器短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；出国旅游，家里没人，被小偷“光顾”；所有这些麻烦，比如雷电、雷电、电器，都可以通过家财险来分担风险和损失。
保险只有户主才有吗？其实并不是，无论是买房自住，租房还是租房，都可以投保家庭财产险。家财险的保险期限可分短期和长期，短期为7天、15天或30天，长期为1年。目前市场上大部分的财产保险产品一般都定位在100 ~ 300元，保险期限多为1年，基本可以转移上述风险，减少家庭损失。换句话说，投保人可以用这点小钱买到几十万元的保障，何乐而不为呢？
对症下药
林先生为其房屋投保了65438+万元的室内财物盗窃抢劫综合险。旅游完，回家发现被偷了。丢失笔记本电脑一台，数码相机一台，手机一部，总价值1.5万元。另外丢了一个价值5000元的钻戒和2000元现金。向公安机关报案确认后，林先生将获得赔偿共计22000元。
和其他保险一样，家财险的保险也必须看清产品和家庭实际情况的匹配程度。在灾难面前，发现我们所拥有的保障和我们所面临的风险是不匹配的，就像打针用错了药或者坐车走错了方向，只会给我们带来不快。部分家庭位于城乡结合部或山区、低洼地区，可能存在较大的水害、泥石流风险，需要增加保险责任需求；有些家庭会处于优越的自然环境，可能对自然灾害的需求不大，但会有较大的抢劫风险，可以适当加大抢劫责任的倾斜。上述案例中的林先生正确选择了财产盗窃抢劫综合险，获得价值22000元的赔偿。
即期保险
与寿险不同，家财险并不是买的越多越好，而是严格遵循“按需投保”的原则。人的生命价值是不能考虑的。寿险理赔时，都是按照保险合同约定的金额赔付。如果是多家保险公司投保，保额也可以叠加。但是，财产保险就不一样了。家庭财产保险作为财产保险的一个分支，遵循的是赔偿原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保财产险时应提前与保险公司沟通，不要过度投保和重复投保。
因为保险标的即保险财产的价值是可以精确计算的，所以即使同一财产在多家保险公司投保，最终的赔偿也不会采用累加的方式计算，而是按照实际损失价值在各保险公司之间按保额比例进行赔偿，最终的总赔偿额不会超过实际损失额。
张先生在A公司投保了65438+万元的家财险，在B公司投保了5万元的同保障一年的产品。不幸的是，仅仅1个月后，他家就遭到了小偷的袭击，经查有效损失为5万元。那么5万元的损失由哪个保险公司来承担呢？
事实上，张先生的行为已经属于“重复保险”。在实际理赔中，根据《保险法》第四十一条规定，“除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”也就是说，张先生的5万元赔偿中，A公司应承担2/3，* * 3.33万元，B公司应承担剩余的1/3，约1.67万元。
在选择家财险的时候，你只需要根据自己家庭的实际情况，计算出一个合适的、基本现实的总额度，然后按照这个总额度投保。投保不足，出险后赔偿金额无法弥补自身损失；过度投保，只会多花保费，却不会带来更多赔偿。从这个角度来说，家财险是相对公平透明的保险。